央行官员谈数字人民币：指定银行兑换，与微信支付宝无直接竞争

据北京商报报道，试点首次对外开放，首次迎来法律依据保障……近期，数字人民币进展不断，相关话题热度不断也暴涨。 数字人民币到底是什么？ 为什么推出？ 会影响微信和支付宝吗？ 主要应用场景有哪些？ 10月25日，在中国金融四十人论坛（CF40）及组委会成员机构举办的第二届外滩金融峰会上，央行数字货币研究所所长穆长春给出全面回应和解读的数字人民币。

和纸币会长期共存

深圳二手房交易一定要用数字人民币？ 大额银行转账不能兑换成纸币？ 目前，数字人民币的话题火爆，市场传言也随之而来。 北京商报记者注意到，在演讲伊始，穆长春就这一话题率先回应了数字人民币。

针对传闻，穆长春辟谣称，深圳数字人民币试点并未试点二手房场景。 他进一步强调，“数字人民币相当于纸币和硬币，只要纸币能买到物品，数字人民币就可以买到，数字人民币也可以兑换纸币能兑换的外币，不用担心。”

什么是数字人民币？ 穆长春还给出了最新的权威定义：数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。 指定运营机构参与运营，向社会公开交流。 基于广义账户体系，支持银行账户松耦合功能，等同于纸币和硬币，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

从定义上看，数字人民币主要定位于M0（流通中的现金）和公共品的定位。 穆长春解释说，数字人民币不支付利息，是非营利性的。 它主要追求社会效率和福利的最大化。 因此，央行建立了免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币赎回和赎回服务费。

穆长春进一步透露，为调动所有参与者的积极性和持续经营，可能会参照目前的现金安排分配一定的费用，并建立相应的合理有效的激励机制。 至于运营机构、服务机构和商户之间的成本，将由双方通过市场化机制，以市场化方式共同决定。

同时，数字人民币的发行不依靠行政强制，而应以市场化方式进行。 “也就是说，老百姓需要兑换多少，我们就发多少。另外，只要老百姓有使用纸币的需求，人民银行就不会停止纸币的供应。在可预见的未来，数字人民币和纸币将长期共存。” 穆长春说道。

指定商业银行交易所

北京商报记者了解到，数字人民币的推出恰逢其时，无论是从保护货币主权和法定货币地位，还是从识别和打击洗钱、偷税漏税等犯罪行为的角度来看.

正如穆长春在会上所说，“近年来，比特币、Libra等全球稳定币也在尝试发挥货币的作用。 这些加密资产以分散的方式处理支付交易，这将侵蚀国家的货币主权。 ，对我们来说，现金数字化的压力越来越大。”

此外，移动支付现在是具有系统重要性的金融基础设施。 但是，一旦出现任何金融风险或操作风险，将对公众生活产生巨大影响，威胁金融稳定。 穆长春指出，目前零售领域法定货币的数字化供应跟不上需求变化，尤其是偏远山区和贫困地区金融服务覆盖不足、民众对现金依赖度高.

穆长春举了一个例子，“对于一些数字弱势群体，比如一些不会使用智能手机的老年人，以及拒绝使用智能终端的人，对于这些人来说，电子支付的发展不仅未能改善普惠金融，反而出现了金融排斥。货币本来是服务于社会所有群体的公共产品，应该为包括贫困地区和弱势群体在内的所有人提供普惠、易用、和数字中央银行货币。”

由此看来，数字人民币在践行普惠金融的道路上或许大有可为。

不过值得注意的是，目前市场上已经出现了假钱包，数字人民币也会像传统纸币一样注意防伪工作。 穆长春进一步表示，为统筹管理数字人民币钱包，统一数字人民币认知体系，有效降低防伪成本，央行将与指定运营机构共同开发钱包生态平台。以两级运作为原则，采取共建共享的方式。

对于运营机构的选择标准，穆长春还进一步解释，在此过程中，央行将选择资金和技术实力雄厚的商业银行作为指定机构，牵头开展数字人民币兑换服务。 由于成熟的基础设施、完善的体系和充足的人才储备，其提供的兑换服务可以充分利用市场的力量，实现优胜劣汰。

与支付机构的非竞争关系

值得一提的是银行可以兑换比特币吗，数字人民币与支付机构的关系，以及是否会对支付机构产生影响，一直是业内关注的问题。

因为数字人民币线下扫码支付是一种类似于移动支付的支付方式，且可控匿名，安全性强，具有法定补偿和价值特性等优势。 因此，业内一直有质疑，数字人民币是否有可能取代第三方付费服务？ 会不会对微信支付、支付宝等支付巨头产生影响？

穆长春也第一时间回应了市场高度关注的数字人民币对微信、支付宝等机构的影响。

穆长春指出，微信、支付宝和数字人民币不在一个维度。 简单来说，微信和支付宝是金融基础设施和钱包，而数字人民币是支付工具和钱包的内容。 在电子支付场景下，微信和支付宝的钱包中包含商业银行存款货币，数字人民币发行后，消费者仍然可以使用微信和支付宝进行支付，只是钱包中增加了央行的数字人民币。

但由于不允许支付机构经营和变相经营货币兑换和现金存取款，因此不具备为M0定位的数字人民币提供兑换服务的制度基础。 因此，按照现行法律制度的要求，只有商业银行才能向公众提供兑换数字人民币的服务。 穆长春进一步表示，由于微信支付和支付宝各自的商业银行也是运营机构，因此与数字人民币也不存在竞争关系。

穆长春进一步表示，虽然不可兑换，但流通服务仍可由支付机构等商业银行承担。

坚持集中监管

北京商报记者注意到，对于数字货币，有专家直言，数字货币起源于互联网，其发展依托互联网，更容易感染和放大数字货币和金融领域存在的各种风险和危害。系统。 其技术的复杂性和交易的隐私性也使得识别和评估数字货币的各种风险变得更加困难，这是严重不可预测的。 因此，业内也呼吁进一步加快完善数字人民币后续监管体系，进一步推进国际合作。

对于数字人民币的监管，穆长春进一步透露了后续思路。

穆长春明确表示，数字人民币要坚持央行集中监管。 一方面，此举有利于抵御加密资产和全球稳定币的侵蚀，防止货币发行权被边缘化。 同时，还可以实现支付即结算，提高商户资金周转率，提高货币政策执行效率。 此外，也有利于打破零售支付壁垒和市场分割，避免市场扭曲。

“在集中管理体制下，央行可以防范和打击洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动，有效维护金融稳定。” 对此，穆长春进一步透露了后续措施。

他指出，在坚持中央银行集中管理的过程中，要做到四个方面。 一是统筹管理数字人民币发行额度，确保100%准备，防止超发。 二是制定统一的业务标准、技术规范、安全标准和应用标准。 三是统筹管理数字人民币信息。 四是统筹建设数字人民币发行基础设施，实现跨运营机构互联互通，确保支付无障碍。

目前，数字货币的发展仍在继续。 对于研发试点的最新情况，北京商报记者还采访了业内专家。 以下为延伸访谈：

南开大学金融学教授、联储证券董事、首席经济学家李全：

未来数字货币将深刻改变交易方式和监管方式

我国目前正在测试的数字货币具有非常典型的货币属性，但就目前已经出现的特征而言，与传统的货币体系有很大区别。 这恐怕不仅仅是货币表现形式的问题。 它一定会在未来深刻地改变我们。 需要注意的交易方式和监管方式。

首先，数字货币的核心功能应该是在数字化过程中通过数字货币提高交易效率，降低交易成本，更接近真实监管。 这就需要在数字货币的试验和运行过程中，在这些方面不断努力； 同时因此银行可以兑换比特币吗，数字货币的交易方式应该更加便捷，只有这样才能让老百姓愿意接受。 在审慎监管下，应以更包容的心态看待数字货币，给予数字货币尽可能广泛的交易许可。 其交易便利性和覆盖范围应明显优于纸币。 只有这样，才有可能实现数字货币越来越广泛的覆盖。

但同时也需要在运行中逐步放开。 对于一些大额交易、跨行交易、跨境交易，在提供交易便利的同时，需要区分交易性质，防范数字货币运行过程中不可预知的风险。 . 在操作过程中，监管要更多地关爱市场，以更加市场化、开放的心态推进数字货币改革。

国盛证券区块链研究院宋家骥团队：建议未来加强国际合作

引入数字人民币的重要目的是反洗钱，因此未来纸币的流通量可能会逐渐减少。 但是，由于数字人民币不支付利息，不像实物现金那样匿名，因此数字人民币不如实物现金有吸引力。 因此，短期内，实物现金仍将存在； 但从长远来看，实物现金可能会被部分替代。 在我们看来，要想被市场长期接受，就需要创造价值。 建议未来加强国际合作，与各国央行共同探讨推出数字法币的必要性、创新性和可能的​​实现路径。

复旦大学张江研究院教授、数字经济研究中心主任陈文军：普及数字货币消费金融教育是当前重要任务

数字人民币试点研发已进入场景测试和流通测试阶段。 场景应用测试越来越多，数字人民币应用方案进一步完善。 数字人民币的出现，改变了金融业的运行基础——货币体系。 货币供应量和货币供应方式都会发生一些变化。 一个过程。 不仅需要市场的认可，更需要积极防范风险的发生。 要稳步推进，最大限度防范货币体系迭代带来的金融风险。 数字人民币的本质是基础货币，后续的监管会有些类似于央行的现金操作管理，比如防伪钱包、反洗钱等。 此外，普及与数字货币相关的消费者理财教育也是央行的一项重要工作。